住宅ローン利用者必見！本審査で落とされる？理由と対策を徹底解説！

事前審査に通っても本審査も通過するとは限らないのはご存知ですか？

本審査に落ちる確率は事前審査を通過した全体の5％となっており、決して多くはありませんが100％通過が保証されているわけではないのです。

自分では思ってもなかったことで落ちてしまって、夢のマイホームを泣く泣く諦めるなんて悲劇は誰しもが避けたいですよね。

心配しすぎることはないですが、本審査で通らなかった理由や対策がわかっていれば安心して気持ちも楽になります。

そこで今回は、住宅ローンの本審査で落ちてしまう理由と対策を解説していきますので、これから住宅ローンを申し込む方はぜひ参考にしてください。

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本審査で落ちる理由

事前審査よりも本審査の方が多くの項目で細部までチェックされることで落ちてしまったり、審査期間が長引いてしまったりします。その中でも落ちる理由として多いものを紹介します。

事前審査と本審査の申告内容に違いがある

住宅ローンの審査に当たり、重要なのが年収です。この証明のため事前審査では源泉徴収票を提出されるかと思います。これが本審査の際には所得の確認として、納税証明書とセットで確認されます。

基本的に、源泉徴収票の数字が間違っていることはまずまずありませんが、万が一に差異があたりすると落ちる原因になってしまいます。

また、事前審査後に別のローンを組んだり、支払い中のローンを繰上返済で完済してしまうと、「借入」の項目で差異が生じるので絶対に避けましょう。

意外に差異が多いのが勤続年数になりますので、健康保険証を確認し間違いの無いよう申告しましょう。少しの違いで金融機関の心証が悪くなり、審査時に不利な方に働きます。

健康状態に問題がある

住宅ローンで融資を受ける際、原則として団体信用生命保険への加入が義務となっています。加入にしよとしても各保険会社が設けている基準を満たしている必要があり、「持病がある」「現在、治療を受けている」など健康状態を審査されます。

これは事前審査ではチェックされず本審査時にチェックされます。年収がいくら多くても、健康状態に問題がああるとされてしまった時点で、住宅ローンの審査は落ちてしまいます。

借入が多すぎる

多いことの何が問題かと言うと、審査項目の一つにある返済負担率に関わってくるからです。

金融機関は住宅ローンの融資を実行する際に、年収に対して年間の返済額が無理のない返済額になっているかどうかを審査します。そのため、他の借入が多いと住宅ローンの返済を合わせた時に返せないと判断され落ちることになります。

返済負担率の求め方は【年間の返済額÷年収×100】で計算できます。一般的に多くの金融機関が30％程度と基準を設けていますので、現在借入がある人は完済するか少しでも返済額を減らしてから審査にかけると良いですね。

物件の評価が低すぎる

これは個人に問題がなくても、購入を検討している物件の評価が借入額に見合ってない場合に住宅ローンの審査の否決であったり、借入希望額から減額された金額を提示されることがあります。

最近ではリノベーション物件が流行り、中古を選ぶ人も増えてきておりよく聞くケースです。内装はいくらきれいでも築年数が古かったり、現在の建築基準法を満たしていないと金融機関は慎重になります。借入希望額がショートしてしまっても差額を現金で埋めることが出来れば購入は可能です。

住宅ローン審査の対策

住宅ローンの審査に落ちないために、自分で出来る対策などを把握し準備しておきましょう。解説していきますのでしっかり確認して、出来ることから始めていきましょう。

• 複数の金融機関で住宅ローンを申込

• 借りる金額を少なくする

• 書類の不備や記入漏れをしない

最後に

今回は住宅ローンの本審査について解説しましたが、そもそも住宅ローンは超長期的な借金です。
家族のためにマイホームを購入したのに、それが家族を苦しめることになってしまっては元も子もありません。

これくらいなら返せるだろうと思っても、マイホームを購入すると税金や維持管理にお金はかかりますし、子どもの教育資金や病気になったときには突然の出費が発生します。

余裕をもった返済計画が立てられる住宅ローンを組みましょう。それに余裕がある方が金融機関の見る目も良くなりますよ。